디지털 소외계층 늘고 보안 위험성 확대…"금융사 책임 강화하고 정부 주도 기반 갖춰야"
금융권이 디지털화를 가속화하는 가운데 그 부작용에 대한 우려가 커지고 있다. 국내 은행들은 수익성 극대화를 위해 점포 수를 축소하고 스마트 금융을 활성화하는 등 전통적인 업무분야에서 몸집 줄이기에 나서고 있다. 이 과정에서 디지털 금융 소외계층이 발생하는 한편 디도스(DDoS·분산서비스거부) 공격이나 악성 프로그램 일종인 랜섬웨어 감염, 해킹 위험성 등이 높아지고 있는 상황이다. 전문가들은 개별 금융사 책임을 높이고 금융당국 주도로 안정적인 기반을 먼저 갖추는 것이 중요하다고 입을 모은다.
◇ 디지털에 빠진 금융권···“수익성 극대화가 궁극 목적”
금융회사들이 디지털 삼매경에 빠지고 있다. 신한은행은 최근 디지털 관련 업무 본부·부서를 하나의 실무 조직인 디지털솔루션그룹으로 통합했다. 앞서 우리은행은 위비뱅크를 앞세워 디지털금융그룹을 별도로 운영하고 있다. 국민은행 역시 디지털 교육을 강화하면서 디지털과 금융 접목에 나서고 있다. SC제일은행 등 외국계 은행과 제2금융권에서도 모바일 뱅킹에서부터 블록체인, 인공지능(AI) 등에 대비해 디지털 시스템 구축에 적극적인 상황이다.
이 같은 금융의 디지털화는 수익성 높이기에 따른 것으로 분석된다. 한 금융업계 관계자는 “은행 비용의 대부분은 인건비와 같은 판매관리비”라며 “이 비용을 줄이면 그만큼 수익성이 높아지는데 때마침 인터넷이나 모바일을 통해 은행 업무가 가능해진 세상이 열렸다. 은행으로선 많은 인력을 투입해 점포를 유지할 유인이 사라진 것”이라고 말했다.
실제 은행권은 디지털화와 동시에 몸집 줄이기에 한창이다. 한국은행에 따르면 국내 시중은행 총자산은 2010년 이후 지속적으로 확대된 반면 점포·무인자동화기기 수 및 인력 규모는 2013년 이후 감소세다. 점포(지점·출장소) 수는 올해 1분기말 5019개로 2012년말(5663개) 대비 644개 감소(-11.4%)했다.
유형별로는 지점이 747개 줄었다. 반면 출장소는 지점의 출장소 전환 등에 따라 103개 증가했다. 현금자동입출금기(ATM) 등 무인자동화기기 수는 지난해말 3만8000여개로 2012년말(4만4000여개) 대비 6000여개 감소했다. 이로 인해 인력 규모(직원외 인력 포함, 국내근무 기준)도 올해 1분기말 기준 9만명으로 2012년에 정점(10.1만명)을 기록한 이후 1.1만명 감소(-11.3%)했다.
◇ 해킹과 금융 소외계층 양산과 우려 확대··· “금융 당국 나서야”
하지만 급격한 변화에 대해 우려의 시선도 존재한다. 디지털화의 긍정적인 면과는 달리 부정적인 면이 지속해서 부각되는 까닭이다. 특히 은행업무가 디지털화하면서 해킹 등에 대한 우려가 확대되고 있다. 금융 소비자의 각종 정보가 대부분 전산화 돼 있는데 해킹이나 디도스 공격, 랜섬웨어 감염 등을 받을 경우 피해가 막심해진다.
실제 최근 국내 시중은행들은 디도스 공격 위협을 받았다. 23일 금융감독원과 업계에 따르면 국제해킹그룹 아르마다 콜렉티브는 신한·KB국민·우리·KEB하나·농협 등 국내 시중은행 7곳에 이메일을 보내 26일까지 비트코인을 내놓지 않으면 디도스공격을 하겠다고 협박했다. 디도스 공격은 서버가 처리할 수 있는 용량을 넘어서는 정보를 보내 접속을 지연시키거나 사이트를 다운시키는 공격 방식이다.
조남희 금융소비자원 대표는 “금융당국이 비상대응체계를 가동하고 시중 은행들도 보안을 강화한 상황이라 이번 공격에 큰 문제가 발생하지는 않을 것으로 본다”면서도 “다만 앞으로 이런 공격들이 더 고도화해 다가올 것으로 보인다. 따라서 상대적으로 취약한 소형 금융사들을 어떻게 통합관리 할 것이냐에 대해 금융당국이 고민해야 하고 문제가 생겼을 때 얼마나 빨리 회복시킬 수 있느냐에 대한 사전적인 준비를 더욱 강화할 필요가 있다”고 말했다.
그는 이어 “금융보안원 국가가 관리 한다고 하지만 개별 금융사들 자체 보안도 높일 필요가 있다. 특히 국내 금융사들은 이런 문제가 발생했을 때 책임범위가 넓지 않다”며 “이를 강화해 개별 기업이 보안을 더 강화할 수 있도록 유인책을 마련해야 한다”고 덧붙였다.
이와 함께 금융 소외층 발생도 부작용 중 하나로 꼽힌다. 오프라인 점포가 줄고 모바일 뱅킹이 강화하는 상황에서 고령층·저학력층 등 취약계층의 금융 접근성이 현저히 낮아지는 것이다. 한국정보화진흥원의 '2016 디지털 정보화 격차 실태조사'에 따르면 전국민 평균을 100으로 봤을 때 고령층의 디지털 정보화 지수는 60대가 55.5%, 70대 이상이 28.7%에 그치는 것으로 나타났다. 한국은행에 따르면 지난해말 지난해 말 기준 국내 은행 전체의 인터넷뱅킹(모바일 포함) 업무처리 비중도 42.1%에 불과하다.
한 시중은행 관계자는 “과거 은행권뿐만 아니라 언론사, 정부 사이트들이 디도스 공격을 받으면서 문제가 생긴 이후 관련 보안을 강화하고 있다. 해킹에 대해서도 이중 삼중으로 보호하고 있고 백업시스템을 갖춘 상황”이라며 “금융 디지털 소외 계층에 대해서도 은행별로 관련 프로그램 개발을 하고 직접 교육에 나서는 등 노력을 기울이고 있다”고 밝혔다.
