은행들 중금리 대출 여전히 소극적

올해 은행권 모바일 대출 서비스가 확대된다. 그러나 모바일 대출 서비스 증가가 중금리 대출 활성화로 이어질 지는 의문이다.

금리 절벽이 여전히 심각하다. 신용과 소득이 높은 금융 소비자들은 은행권에서 평균 4%대에 돈을 빌린다. 여기서 탈락한 이들은 카드사와 저축은행에서 10~20%대 고금리 대출을 받고 있다.

금융당국과 은행권은 중금리 대출을 활성화 하겠다며 여러 대책을 내놨다. 그 중 하나가 모바일 대출 서비스 확대다.

우선 인터넷전문은행이 이르면 이달말 본격적으로 영업을 시작한다. 금융위원회로부터 은행업 본인가를 받은 K뱅크는 이달말 영업을 시작할 계획이다. 예비인가를 받은 카카오뱅크도 이달초 금융위에 본인가를 신청하고 상반기에 문을 연다.

인터넷은행은 기존 은행과 달리 모든 업무를 인터넷과 모바일, 현금자동입출금기(ATM) 를 통해 처리한다. 지점과 창구 직원이 없기에 인건비와 부동산 비용을 줄일 수 있다. 인터넷은행은 여기서 아낀 비용으로 중금리 대출에 나서겠다고 밝혔다. 특히 K뱅크는 KT 통신 이력, 가맹점 정보 등을 활용한 새 신용평가모형을 적용해 대출금리를 낮추기로 했다.

은행권도 지난해부터 비대면에 특화된 서비스를 통해 중금리 대출을 실시하고 있다. 우리은행 위비뱅크, 신한은행 써니뱅크, 농협은행의 올원뱅크 등 모바일을 통해 대출과 계좌개설을 서비스하고 있다. 김용환 농협금융지주 회장, 이광구 우리은행장 등 은행 수장들은 신년사에서 비대면 서비스를 강화하겠다고 밝혔다.

그러나 금융권 모바일 대출 서비스 확대가 중금리 대출 활성화로 이어질 지는 의문이다. 전문가들은 지난해에 이어 올해도 은행권이 중금리 대출 활성화에 적극 나서지 않을 것으로 예상하고 있다.

실제로 은행권의 모바일 중금리 대출 실적은 미미했다. KB국민·신한·우리·농협 등 4대 은행의 지난해 1~10월 중금리 대출 실적은 2112억원 수준이다. 지난 9월 기준 이들 4개 은행의 가계 대출금 잔액 400조원에 비해 미미하다. 금융권 전체 가계부채는 1300조원에 달한다.

우리은행은 지난해 1~10월 922억원의 중금리 대출을 취급했다. 같은 기간 신한은행 556억원, 농협은행 335억원, 국민은행 299억원 순이었다.

강형구 금융소비자연맹 금융국장은 "은행권은 지난해 자체 중금리 대출 상품 활성화에 소극적이고 대출 잔액도 적었다. 위험 부담을 피하고 안정적 수익만 꾀했다"고 말했다. 이어 "중금리 대출에 소극적인 은행들의 모습은 올해도 이어질 것"이라며 "국민들의 소득이 늘지 않은 상황에서 가계부채가 1300조원에 달해 부실 가능성이 커졌기 때문"이라고 말했다.

정부가 중금리 대출 활성화를 위해 지난해 7월 은행권에 '사잇돌 중금리 대출' 판매를 독려했지만 이 역시 대출액이 많지 않다. 지난해 11월 기준 9개 은행과 4개 지방은행의 사잇돌 중금리 대출액은 1820억원이다. 대출 승인율은 58%다.

사잇돌 중금리 대출은 은행이 서울보증보험에 보험료를 내고 손실이 나면 보험금을 받는 구조다. 지급 보험금이 100%를 넘으면 서울보증보험이 손해다. 지급 보험금이 보험료의 150%를 넘으면 은행이 서울보증보험에 추가 보험료를 납부한다.

강형구 국장은 "정책성 상품이지만 서울보증보험도 손해를 보지 않으려 한다. 이에 승인율이 높지 않다"고 말했다.

인터넷은행 중금리 대출의 실효성도 의문이다. 인터넷은행은 중금리 대출을 핵심 수익 모델로 밝혀왔다. 그러나 금융권과 정치권에 따르면 인터넷은행들은 사업계획서에 중금리 대출 사업 규모를 자산의 10% 수준에서 하겠다고 밝혔다.

국회 정무위 소속 이학영 더불어민주당 의원실 관계자는 "인터넷은행이 중금리 대출에 전면 나서는 것이 아니다. 자산의 10% 수준만 중금리 대출에 쓰고 나머지는 다른 사업을 하려고 한다"며 "이는 인터넷은행 출범으로 중금리 대출을 활성화하겠다는 금융당국의 목표와 다르다"고 말했다.